在气候干燥的肯尼亚北部平原，生活在这里的牧民在非洲国际家畜研究所(ILRI)的倡导下，正在以一种新的方式来摆脱贫困――与保险代理人建立一种合作关系。

 

　　6年前，总部设在肯尼亚首都内罗毕的ILRI的科学家就开始尝试，作为一种创新的天气指数保险（Weather-indexed insurance），是否可以在干旱期帮助农牧民降低他们的损失。如同其他保险一样，初衷是减少风险，在支付了保险费后，其间如果遭受损失，保险公司验证后就会予以赔偿。

 

　　与埃塞俄比亚接壤的马萨比特是肯尼亚的干旱地区，对于那里的牧民来说，牛、骆驼、山羊等家畜是他们的主要生活来源。一群牲畜如同一栋房子，是他们的财富，可以成为非常有用的信贷抵押品。因此有些分析家认为，对家庭而言，失去一头牛也是一种破坏性的金融损失。尽管这一风险保险公司可以赔付，但难度在于保险代理人不可能前往马萨比特去具体核实牛是否死亡。

 

　　ILRI首席科学家安德鲁·穆德(Andrew Mude)说：“我们甚至不可能开始那种传统的保险程序。对我们来说这非常明确。在初期，这种保险体系根本不能运行。”而采用天气指数保险，则改变了从牲畜到农作物等所有产物的损害核查方式。

 

　　哥伦比亚大学气候与社会国际研究所副研究员丹·奥斯古德（Dan Osgood）说：“采用天气指数保险意味着，我们不是根据农作物的损失为依据进行赔付，而是根据可以独立衡量的指数记录为基础进行赔付。”

 

　　与其他测量数据稍有不同的是，穆德和他的团队在肯尼亚采用了反映农作物长势和营养信息参数的归一化植被指数（NDVI）。他说：“这是对当地植被绿色水平的衡量，对我们而言这是非常好的预测指标……这涉及到牲畜的营养供应。”

 

　　NDVI由美国航空航天局（NASA）提供，NASA已经利用卫星拍摄了该地区自1980年以来的照片。长期的数据记录使穆德能够对许多假设进行测试，如干旱是否对应绿色植被的减少，绿色植被的减少是否对应牲畜的高死亡率，等等。

 

　　穆德说：“这当然不是一个假设，如果两者的联系不明显，那么这一指数将没有任何价值。”但经过测试后，数据便成了牲畜死亡率的代理依据：利用植被和牲畜死亡率的关系，保险公司据此建立一个公式，向牧民提供他们负担得起的保费。在最干燥地区的牧民花费10美元就可以给一头奶牛投保。如果植被水平低于某一个具体的数值，每头投保的奶牛将获得200美元的赔付。

 

　　天气指数保险还可以回避任何险种中可能存在的问题：道德风险。奥斯古德说：“如果你是一个农民，并且买了（传统）保险，就可能存有让作物收成不好的故意；而保险公司必须善于识别并确保你没有这种故意。”但降雨或植被数据是一种客观核查的数据，降低或消除了作弊的可能性

 

　　天气指数保险也存在挑战。其中最大的就是如何制定具体的政策以吸引人们投保：大部分农作物保险金从2美元～10美元不等。在坦桑尼亚、马拉维、埃塞俄比亚、印度等国进行的试点中，政府、非营利组织、学术界和保险公司已经形成了合力，致力于打造各种保险套餐，以此吸引更多农牧民的参与。

 

　　为了争取肯尼亚牧民的参与，ILRI制作了一个游戏来说明这种保险的好处。尽管当地牧民也认可这一观点，但他们想知道这些数据的具体来源。穆德说：“你可以想象，卫星对他们而言是相当陌生的概念。”其助手做了一个形象的类比：“这些人非常了解星星，并利用星体指引他们的行动；他们也清楚夜晚有很多‘星星’在移动，而我们要让他们知道，这些移动的‘星星’是正在拍照的卫星。”

 

　　在卢旺达的一项农作物保险试验中，专注于向穷人提供保险产品的MicroEnsure公司则采取了另外一种方式，即针对该国种植番茄的农民建立了一套基于降雨量的保险计划。如果每年的前3个月内降雨量没有达到一定的值，农民会得到相应的赔偿。至于降雨量的具体数额及每月发生的变化，则取决于农业科学家确定的番茄在不同生长周期所需降雨量的多少。

 

　　但这一保险还不完善。如果每个月内的两天雨量达到该月最低降雨量100毫升标准，而其余的29天无降水则可能使植物蒙受损失。对此，保险公司不会赔付，原因是降雨量已经满足数额。MicroEnsure公司农业保险的副总裁谢德拉克·马佩夫莫（Shadrek Mapfumo）说，这是当地农民认识到的一个问题。“农民会问：‘为什么不考虑有多少天没下雨？’他们所期待的是那种不存在长期干旱风险的保险。”

 

　　如果在卢旺达的实验是一个教训的话，那么在印度推出的基于干旱天数的保险计划（不是依据每月的最低降雨量），则受到当地农民的欢迎。当MicroEnsure公司试行这一计划后不久，仅在一个城镇参保的农户就激增了6倍，从最初的4000名投保者增加到25000名。

 

　　瑞士再保险公司的执行董事于尔格·特鲁比（Juerg Trueb）认为，印度已被视为首个天气指数保险较有发展前途的国家。该公司在印度的保费2004年仅有数十万美元，预计今年将增长到1亿美元。

 

　　因地制宜的合适的保险计划也会帮助农民摆脱贫困。比如，投保后的作物可用于贷款担保，而贷款可购买更好的种子或设备。MicroEnsure公司在马拉维推出的保险和贷款组合计划，已使投保户作物的产量增产高达200％。

 

　　马佩夫莫说：“追踪调查发现，他们中的许多人已经改善了生活质量。其中的一个客户，一年前还住在土坯房里。第二年，他就建起了一座铁皮屋顶的房子。天气指数保险的确改变了他们的生活。”